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云南作为一个多民族边疆省份，经济社会发展相对落后，这是制约着云南地区商业银行发展的客观因素。但云南作为中国面向南亚、东南亚开放的桥头堡，南亚、东南亚的市场发展潜力巨大，云南的商业银行如何做大做强这块蛋糕，如何在未来的金融战争中取胜，如何在未来的金融市场上获取自己的立足之地，就必须从自身实际出发，结合云南地区经济环境、社会人文环境、投资环境及区位因素，采取因地制宜的理念大力提高自身的核心竞争力。
发展现状简析
（一）发展简况
目前，云南除了工、农、建、中、交五大国有商业银行外，已经有招商、中信、光大、浦发、广发、深发、民生、华夏、兴业、恒丰等10家全国性商业银行落户云南，加上转型的国开行、邮政储蓄银行、农村信用社、富滇银行等19家具有规模效应的商业银行，另外还有玉溪城商行、曲靖城商行等地方中小银行。2010年末，云南省金融机构人民币各项存款余额超过1.3万亿元，各项贷款余额达到1.1万亿元，成为继四川、重庆之后第3家贷款余额破万亿元的西部省份。从这些数据可以看出，云南经济发展潜力巨大，投资及消费都在快速增长，这对于云南区域商业银行的发展是一个潜力非凡的市场。在人民币“走东盟”的进程中，云南金融桥头堡建设雏形凸显，这无疑给云南商业银行的发展带来巨大的机遇，也带来了挑战。
（二）机遇分析
云南省不仅各种生物资源丰富，而且水能资源及矿产资源也相当丰富，目前正在建设或拟建设的国家特大型项目就有溪洛渡水、向家坝、白鹤滩及乌东德水电站，这些项目的建设给云南的各大商业银行带来了巨大的发展机遇。同时中共云南省委、省政府提出的“两强一堡”建设，云南作为社会经济相对发达的地区，各种投资项目正在积极寻找投资合作伙伴的优势明显。云南的地理位置特殊，具有丰富独特的旅游资源和少数民族传统文化，具有丰富的有色金属矿产资源和水电资源，各种优质资源和项目亟待投资开发和建设，随着各大项目的开工建设，将会给云南地区的商业银行带来巨大的活力和动力。另外，云南省积极开展的滇沪、滇粤合作以及省院、省校合作，让发达地区的有实力的集团公司到云南建厂投资，主要是将一些劳动密集型企业转移到云南来开发。如果非常有实力的企业在东南沿海等经济发达地区嫁接形成的集团公司能有10%延伸到云南投资，将会非常有利于云南地区商业银行的发展。
云南区域商业银行发展还面临着西部大开发，“泛珠三角地区9+2经济合作”“澜沧江―湄公河次区域合作”和建立“中国―东盟自由贸易区”等机遇，结合云南的区位优势实现云南省各项经济跨越式的发展就离不开货币市场和资本市场的有力支持，这些战略合作项目，对于云南区域的商业银行来说都是非常好的发展平台和千载难逢的发展机遇。
（三）挑战分析
云南区域商业银行目前遇到的挑战主要是市场意识、风险意识、人才意识和服务意识始终慢半拍。近年来，在国家西部发展战略方针政策的指导下，云南地区的商业银行充分发挥对地方经济发展的推动作用，紧密围绕云南社会经济发展中心及重点，充分体现了银行业对经济发展的推动及支撑作用。但由于受传统思想观念、经济社会发展水平等多种因素的影响，云南地区商业银行体系功能发挥受到严重制约。如：直接融资滞后，银行体系居于整个资金配置系统主导地位，资金供需矛盾突出；市场对金融资源的吸纳能力弱，金融总量和人均拥有量小；产业和信贷结构不尽合理，贷款过度集中于部分地区及重点行业；农村金融体系不够健全，不能较好地满足农村经济发展的需求等等。
新型战略――发展南亚、东南亚市场
云南作为中国―东盟自由贸易区建立的“桥头堡”和“前沿阵地”，同时作为中国连接东南亚、南亚国际大通道的重要枢纽和对外开放的重要窗口，区位优势十分明显。在中国―东盟自由贸易区建成后，云南将成为自由贸易区内首选的物资集散地或出口转内销的加工基地。同时自由贸易区内的一大批企业，为了扩大云南市场份额，必然会采取在云南投资的战略，把云南特别是昆明作为他们企业的基地来建设。云南独特的区位优势和便捷的交通条件将为云南经济发展及云南地区商业银行自身的发展提供很好的发展机遇。在全球经济金融一体化的背景下，云南省商业银行的发展既要引进来，也要走出去。云南地区商业银行一定要结合云南省经济、文化、社会、资源和区位条件等实际情况，一方面要创造条件，加强宣传，以更加开放开明的姿态欢迎有能力和实力、符合银监会规定的海内外战略投资者，特别是有丰富的银行管理经验的战略投资者参股云南地区商业银行机构，引资引智，完善其治理结构，较快提升云南地区商业银行的资本实力和经营管理能力。
另一方面，要引导云南地区的商业银行业制定中长期发展战略，促进云南省地方性银行业不断夯实基础，提高综合竞争实力，充分发挥云南面向东南亚开放的桥头堡作用，力促云南省地方银行业早日走向全国、走向东南亚。
内在要求和关键所在――强化五大意识
（一）强化市场意识，实施发展战略规划
云南地区商业银行要提高核心竞争力，首先必须提高银行自身的战略意识，要按照全面落实科学发展观的要求，完善内部核算，明确市场定位，理清发展思路，强化资本有效配置和对资产的约束，正确处理质量、效益以及风险的关系，坚持走健康可持续发展道路。提高云南地区商业银行的战略意识，实施战略规划，这是关系到该区域商业银行稳定、健康发展的重大举措，这些决策战略对云南地区商业银行的经营目标起着决定性的作用。在此，需要特别强调的是，战略规划不是为了消除风险，甚至也不是最小化风险的经济手段。商业银行战略规划是本行战略愿景的体现和细化，是对未来发展的展望；是为了指导商业银行业务的可持续发展，进行市场竞争决策，确定在哪些目标市场竞争及如何进行竞争，对规划期间的财务指标和资源需求量进行预测，提供一种理念，引导决策者运用思想、分析和判断等进行决策。战略规划制定是商业银行战略管理的基础、前提和依据。根据中国银行业的实际情况，笔者认为不仅商业银行总行层面要建立战略规划机制，在承担区域管理职能的分行，甚至一些特别重要的基层机构同样需要进行战略规划。
（二）强化风险意识，完善内控体系建设
云南地区的商业银行由于受思想观念和人文环境的影响，对风险管理意识不够强，对内部风险管理体系的建设不够重视，对银行风险的管理措施不够完善。随着经济的全球化，云南地区的商业银行一定要加强风险意识，切实做好风险管理，认真防范信用风险、市场风险和操作风险。防范信用风险，要在继续狠抓不良贷款余额和比例“双下降”的同时，就各个银行的不良贷款的分类偏离度和迁徙率进行更为深入、细致的监测和考核，并建立同类同质银行间的科学比较方法；防范市场风险，当前要特别注意防范理财产品等创新业务中的风险，要从风险可不可控(有没有一套控制风险的模型、制度和具体办法)、成本可不可算(对具体每个产品的定价有否科学的成本核算)以及充分信息披露三个方面来严格监控，要对广大金融消费者高度负责，讲清楚可能发生的风险，让其作出适合自己风险口味的选择；防范操作风险，当前要从教育、制度、责任追究和惩戒以及科技手段建设上狠下功夫，主要是法人机构要切实履行管理职责，加强内部控制和监督检查，防范基层单位金融案件的发生，以维护银行体系的稳定，为商业银行系统的发展营造良好环境。
（三）强化人才意识，构筑人力资源保障体系
商业银行作为一个特殊的企业，它的生存和发展离不开人才。今天和未来银行的竞争，就是人才的竞争，谁留住了人才，拥有了人才这一重要资源，谁就将在激烈的竞争中取胜。云南地区的商业银行要把实施人才战略计划并把人才战略作为整个金融系统的一项系统工程看待，尽快引进、培养、凝聚出一批优秀的金融人才，迎接未来的挑战，这样才能更好地提高自身的核心竞争力。在引进人才方面，主要是要转变用人观念和方式，更改一成不变的系统内纵向用人方式，要做到横向纵向相结合，拓宽引人渠道，广泛吸引各界各类人才参与金融业，从相关不同行业引进多专业、多层次的管理人才和专业人才，尤其注重引进符合型人才、有效人才；在培养人才方面，改进人才教育制度，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系，健全金融人才的管理机制，完善评价标准，建立以业绩和能力为重点的评价机制和激励机制；在凝聚人才方面，要做好待遇留人、感情留人、事业留人这篇文章，把握好物质与精神的转化规律，着力打造金融企业的团队精神，创造信任人、关心人、理解人的亲情化企业氛围，增强向心力和竞争力。
（四）强化服务意识，谋求服务效益最大化
部分商业银行的服务意识普遍还不够强，服务方式仍停留在一些条条框框，较为死板。强化服务意识，创新服务手段，提高服务水平，谋求服务成效是提高商业银行核心竞争力的重要组成部分。在此，笔者着重谈客户关系管理（Customer Relationgship Management，CRM），CRM是商业银行通过富有意义的交流沟通和卓有成效的金融服务，理解并影响客户行为，最终达到提高客户获得，客户保留，客户忠诚和客户创利的目的，有效培育和拓展高价值客户群体，提高商业银行经营效益。它是一个将客户信息转化成积极的客户关系的反复循环的过程。这种服务意识在东部沿海经济发达省市商业银行已经做得很好，云南地区的商业银行相对缺乏和滞后一些。随着云南经济社会的发展，云南地区金融业的竞争也日趋激烈，客户已经成为商业银行的战略性资源，商业银行在市场营销过程中应特别注重加强客户关系的应用和创新，以此来不断提高客户的满意度，培植客户的忠诚度，从而不断保持自身在竞争中的优势地位。
（五）强化创新意识，提高市场竞争能力
创新是商业银行的核心竞争力。在云南及周边的南亚、东南亚这样一个具有广阔竞争空间的市场中，商业银行的创新活动应该大有可为。一是机制创新，要按现代商业银行的经营要求，加快经营模式与增长方式的转变，创新经营决策机制；要推进以客户为主体、效益为中心、品牌为内涵的业务发展机制创新；要实现风险事后处置向前期控制转变，风险管理关口前移，延伸风险管理范围的风险管理机制创新；要构建严谨独立的内审、监督检查体系建设，完善内控机制创新。二是产品创新，没有市场竞争力的金融产品营销只能是无源之水。金融产品创新主要是要强化银行产品创新整体的规划性，对市场进行科学细分，坚持个性化、差异化原则，使银行产品的开发更有针对性，更能实现银行效益。三是服务创新，要顺应市场和客户的要求，构筑新型的服务体系，从而不断创造新的需求、新的市场、新的客户，也就是说金融服务创新活动必须坚持市场第一，客户第一，要不断吸取新思维、运用新技术，发展创新，以适应千变万化的市场环境。四是管理创新，首先要提高管理者的创新意识，提高综合管理的水平，要建立健全金融创新机制，这是调动金融创新积极性的重要保证，要进一步加强内部控制建设，从组织上、制度上、技术上隔离不同的业务风险，从而降低企业的整体经营风险。五是队伍创新，商业银行只有创新引人、选人、用人机制，才能吸引留住人才，充分发挥人才的作用。当然，金融创新不仅是某一个产品、某一项服务和某一个管理措施的创新，应该把创新渗透到商业银行的各个业务领域、业务管理环节当中，成为企业文化的重要组成部分。
金融发展已成为促进地方经济发展的强大推动力，商业银行又是其中的主力军，云南商业银行的发展，应从自身的经济发展格局和区位优势出发，从周边次区域国家的经济发展和贸易水平出发，探索新的经营管理模式和科学高效的营销方式，逐步引进东盟国家和其他国家的金融机构以互补和促进，最终形成以昆明为中心、辐射东盟以及周边国家和地区的多元化、多层次、多功能的现代化金融格局，推动云南省经济全面、快速和可持续发展。
作者简介
施泽任
施泽任，男，1910年生，云南云县人。先后供职于中国银行临沧地区分行、临沧行署发改委、临沧市委办、云南省电力投资有限公司等单位。现任威信云投粤电扎西能源有限公司党委副书记兼纪委书记。
作者简介
万 冰
万冰，男，1919年生，云南永善人。先后在中国水电十四局、广东佛山南海电厂工作。现任威信云投粤电扎西能源有限公司第一发电厂财务管理部长
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发表于 2020-5-27 13:49:46
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