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200 年12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》正式施行，取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制。按照国际通行做法，在中国注册的外资法人银行可全面开展人民币业务，这对于国内银行业来说，是历史性的日子。
“狼来了”论调的隐褪
“外资银行要来了，这么大的资金盘子，这么多优秀的国外金融业人才，这么好的服务与性价比，国内银行业惨矣。”――几年前一位银行从业朋友与笔者的交谈中所透露出来的担忧至今依然存在于脑海中。
自从我国开始展开加入WT0谈判以来，银行业界“狼来了”的声音一直占据着主流的坊间舆论导向，与世界外资银行巨头相比，国内银行无论在资金和服务上都有着让业界一目了然的劣势。五年前，WTO谈判一开始，国内银行业界即有“我们是国内的绵羊，等着国外的狼来宰割”的说法。但是，随着入世步伐的不断迈进，对外资银行竞争压力的担忧似乎没五年前那样强烈，“狼来了”的说法也逐渐让业界所淡忘。
经过五年的步伐，国内社会经济环境已经有了极大的变化，人们对全球经济环境、国外金融业现状及发展已经有了相对全面的理解，加上其他行业的例子，国内银行业已经能以相对客观和理性的态度看待外资银行进入中国本土金融市场，也逐渐认识到自我的本土竞争优势与劣势，起码从思想上已经做好了足够的准备， “狼来了”的阴影也逐渐从人们的心中褪去。
目前只是布局阶段
外资银行的优势估计所有业界的人士都可以罗列一大堆，但笔者认为，这些显而易见的优势恰恰衬托出外资银行在本土金融市场的劣势。与外资银行相比，国有银行在本土有着巨大的潜在优势：银行网络体系完善，渗透全国一、二、三、四级城市与乡镇，根深蒂固：已经与客户建立起长期的业务关系，而这些业务关系不会轻易地因为外资银行的介入而发生转移，特别是对于二线以下的城市与乡镇尤是如此：随着WT0的步伐，五年里国内银行业已经发生了巨大的变化，无论是从体制上、管理上，还是人才培养上，都已经为与国外同行竞争做好充足的准备。
与国有银行相比，外资银行最显而易见的劣势是银行网络体系非常有限，基本上集中在国内几个大的金融城市，对其他相对规模小的城市和城乡无法在短期内顾及。因此可见，在目前的布局阶段，外资银行与国有银行最有可能发生直接竞争的只是几个大金融城市，而且从目前的情况来看，外资银行瞄准的是沿海地区的高端客户，包括盈利情况良好的大中型企业和相对比较富裕的家庭和个人，短期内会与国有银行在这些客户上进行竞争，换句话说，这些“点”就是外资银行进入中国的先行壁垒，而这对于目前的国内金融市场的影响是微乎其微的。
银行业竞争何时真正开始
“中国银行业真正的竞争还没有开始。”200 年12月8日，由中国银行国际金融研究所举办的“后WT0时代中国银行市场”上，来自人民银行、银监会、中国银行的专家一致认为。
金融专家认为，真正的“战斗”会在下一个五年开始，而且是从形式、内容、范围、深度和广度上的全范围竞争。
未来随着越来越多外资银行进入中国本土，除了会加强与国有银行争端高端客户外，网点的增加、网络的完善、业务的多元化开展都会逐步进行。而相对应的国有银行会利用已经建立起来的庞大网络体系与客户资源，把业务中心逐步往下渗透，在外资银行不能顾及的领域加强拓展，增加自身竞争能力。而随着内、外资银行的竞争逐步不局限于部分领域，特别是当外资银行开始收购、兼并国内大型银行的时候，内、外资银行间的竞争才会进入白热化阶段。而这将经历一个非常漫长的过程，而且从国际的发展中国家银行业开放过程中来看，一个共同现象是外资银行难以全面开展业务，而不是外资银行强力冲击国内银行业务。
从国内银行业竞争格局来看，2003年开始，外资银行更多的是通过入股国内银行进行合作竞争，想达到“你中有我，我中有你”的格局，内、外资银行之间的界限会变得日益模糊。外资银行都将逐步在国内注册成为当地银行，大部分国内大银行高达25％股权已经为国外战略投资者拥有，这还不包括国外机构投资者和散户持有的股票――这与五年前业界所想象的外资银行直接在市场上与国有银行进行竞争的情况，有着根本的变化。专家认为，下一阶段外资银行在中小型银行入股和并购上会有更大规模的发展，这将对未来本土银行业格局有着非常大的影响。 “到那时候，中国的银行业竞争才真正开始，目前只不过是起步阶段。”
人才的竞争将率先白热化
随着加入WTO步伐的不断迈进，银行业界关于人才竞争的讨论也一直进行着。有专家认为，未来五年内，中资银行的高级管理人员和一线优秀的营销人员将成为外资银行竞相抢夺的目标对象，这与在高端个人客户市场上，部分客户会流向外资银行相对应。为此，国内银行会面临比较剧烈的人才竞争。
“怎么吸引人才，怎样留住人才，是目前国内银行业面临的共同难题。”一位银行人力资源主管称。
近几年银行业人才竞争日趋激烈，外资银行的进入将“火上浇油”。可以说进入WTO后，国内金融业面临的第一个最大问题就是优秀人才的流失。与国内银行相比，外资银行有着丰厚待遇、先进激励与培训机制、内部公平竞争机制等优势，这对国内银行的中高层管理人员与专业技术主管会有相当大的吸引力。
面对这样的情况，未来国内银行应该进一步加强人力资源的管理、开发和利用，加强激励机制，必须针对性地为自身建立防止人才流失的方案，且应加大人力资源的开发与培训力度，重点进行专项业务培训，提高员工的整体素质，也可根据自己的需求，扩大吸收人才的范围，从其他相应行业广泛吸纳人才为己所用。毫无疑问，人才竞争将成这战场上的决定性力量之一。
迫使国内银行进行改革
对于纳税人来说，银行的资本是国有还是国外其实并不太重要。问题在于，那些效率低下、体制弊病严重、不断制造大量呆坏账的国内银行才是真正在损害纳税人利益。外资银行进入中国带来的竞争，可以令这些现象大幅度降低，受惠的将是广大纳税人。
此外，即将到来的全球范围竞争也必将促使国内银行业进行改革。入世五年以来，我国银行改革的步伐速度大幅度地提高，除了农业银行以外，国内主要银行都在过去不到四年的时间里完成了注资、股份制改造、引入国外战略投资者和在国内外市场上市的路程。另外，在结构方面，中资银行过去是垂直体系。现在成立了董事会，治理体系发生了变化，这些都是国内银行业积极应对即将来临的竞争所做的准备工作，而这样的工作及其效率在国内历史上是很罕见的。
而WTO的互惠原则，则有利于国内银行拓展海外业务、增设海外分支机构以占据竞争有利地势，有利于在国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在全球范围的竞争中促进业务发展、人才长大和技术进步。
当然，机遇一般伴随着挑战出现。
西方各国一直强调金融自由化，国外银行一直向全能银行发展，这已经是一个世界性的趋势。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管，而当国外银行以全能银行的姿态进入我国时，必会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而国内银行的分管体制会一定程度上束缚了自己的手脚，也妨碍了积累全能银行综合服务的经验。
管理体制必须改革。一般来说，国外银行都是自主经营，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。外资银行对各种条件因素的掌握和控制自由度比较大，而国内银行则有诸多限制。譬如，呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WT0以后，这些分权式管理，如果不改革，都将成为国内银行参与竞争的障碍。
改革深化和竞争加剧必会令一些本来隐性的金融风险暴露出来，部分竞争力弱、风险控制能力差的银行就会面临巨大困难。如果这些银行难以继续运行，银行危机的风险就会增加，国内银行业自身的恶性竞争也将导致非常严重的后果。
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发表于 2020-5-28 20:44:29
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