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随着我国经济持续高速增长，个人的私人财富不断地积累，一个稳定的高收入富裕人群己开始形成，私人银行的潜在客户群体也开始不断地扩大起来。可见，目前我国银行业开展私人银行业务己具备了一定的市场条件。同时，因为外资私人银行进入我国市场，我国银行业开展私人银行业务面临着重要的机遇。在这种情况下，如何把握住这一个历史机遇，立足现有的金融产品、服务，为我国富裕的个人客户提供个性化的服务，更好地应对外资银行的严峻挑战，是我们急需研究的重要问题。为此，本文基于SWOT分析方法，讨论我国在开展私人银行业务的现状及前景，并提出促进中国私人银行持续发展的建议。私人银行业务内涵
历史上对私人银行起源的说法不一，但大致都归于欧洲古老而显贵的家族需要值得信任的专门人员帮助打理大笔的财富，于是就出现了一批忠心耿耿的会计师、律师、银行家等为这些贵族提供投资避税等一系列规划。这些专门人员逐步形成了第一代的私人银行家。私人银行是专以高净值资产客户为服务对象，提供投资服务、家族财富管理、财富规划等顶级金融服务的金融机构。
2005年5月25日，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，正式提出了私人银行的概念，并作出如下定义：“私人银行服务”是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。依照国际通行的做法，私人银行主要是为最高端客户提供全方位的金融服务，细分为四个大类：对现有财产的保值、增值；提供独特的金融解决方案；退休计划；财富的延续。
目前私人银行业务主要有以下特点：进入门槛高、服务个性化、服务私密性和业务批发性。(1)进入门槛高：与针对普通个人客户的个人银行业务不同，私人银行业务的进入门槛较高。从现有的资料来看，私人银行开户门槛最低为50万美元，最高为500万美元，且有些银行在不同地区的规定也有差别。(2)服务个性化：为满足高端客户群的特殊需求，私人银行业务的个性化特征非常突出，更注重产品与服务的深度和广度。(3)服务私密性：私人银行面对的客户，大多坐拥亿万财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性。(4)业务批发性：据世界银行估计，全球高净值财富的总人数约100万，持有21万亿美元资产，其中私人银行存款规模约11万亿美元。从交易角度看，通常一笔交易的金额都以几十万美元为单位，私人银行业务毫无疑问是零售领域的批发业务。
我国私人银行业务现状分析
私人银行业务是商业银行等金融机构为社会富有阶层提供的专业化、私密性极强的金融服务。进入21世纪，私人银行业务在国际先进商业银行中的重要性与日俱增，已成为它们的主要赢利业务。资料显示，私人银行业务的利润可以达到普通零售银行业务的10倍左右。美国私人银行业务在过去几年的平均利润率达35％，盈利年均增长高达12％-15％。
我国私人银行业务的发展则相对滞后，目前尚处于导入期。国内最早开展私人银行业务的金融机构是2005年在上海开业的瑞银，随后是200 年3月在上海开业的花旗私人银行。2001年3月，中国银行首开国内银行私人银行业务的先河；此后招行、工行等国内银行以及汇丰、渣打等多家外资银行相继在国内推出私人银行业务。下表是近年来国内商业银行私人银行业务开办情况。个人金融资产在100万美元以上
从上表中可以看出，目前已有9家内资商业银行在国内9个城市开办了私人银行业务，有9家外资商业银行在4个城市开办了私人银行业务，呈现出业务开办时间与开办地点比较集中的局面。
SWOT分析
(一)S路径――优势路径分析
虽然与外资银行相比，国内商业银行目前在私人银行业务上劣势明显。但国内商业银行在本土发展私人银行业务也具有某些方面的优势：1.国内商业银行拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系。2.国内商业银行在对本土市场的熟悉程度和对本土客户文化的理解上具有绝对优势。3.国内商业银行已有的机构布局与网点资源，将会使其获得顶级客户的成本相对较低。4.金融产品并非是银行赢得客户的唯一决定因素，而且随着国内金融创新步伐的加快，内资银行将逐渐拥有更多的私人银行服务条件。5.近年来国内商业银行理财业务的管理经验为私人银行业务的开展奠定了一定的人才与业务操作基础。
(二)w路径――劣势路径分析
1.人才缺乏是私人银行业务发展的最大瓶颈。私人银行业务人员的水平对私人银行业务的发展具有关键性的作用。私人银行业务要求配备大量的知识面广、业务能力强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。但国内商业银行的私人银行客户经理目前大多是从原有的贵宾理财服务团队中选拔而来，高层次的私人银行业务专业人才数量和现有业务骨干的专业素养还不能适应国内市场的需要。
2.业务体制不健全是私人银行业务面临的重大障碍。私人银行运作的专业性极强，在管理上需要较大的独立性和灵活度，在组织体系的架构上必须是一个独立的、整体的金融服务供应商。因此。建立什么样的私人银行业务组织构架、建立什么样的服务体系和产品研发机制、如何理顺总分行的关系等是目前国内商业银行开展私人银行业务所面临的重大课题。就国际先进商业银行的经验与实际操作而言，总分行双线管理存在着流程拖沓、决策机制不透明等弊端，总行业务线的垂直汇报机制是大多数私人银行专家认可的管理体制。
3.产品开发能力不足影响到私人银行业务的开展基础。从产品开发类别上看，国内私人银行业务主要产品是基金、保险、证券等，而期货、信托等对冲产品较少，很难为资产规模庞大的私人银行客户设计风险分散计划；从产品开发结构上看，衍生金融产品非常缺乏，很多投资组合只是单一产品的简单叠加；从产品开发来源上看，更多依靠与基金、证券等机构的合作研发，自主创新能力明显不足。
(三)机遇路径分析
波士顿咨询公司发布的《2001年全球财富报告》显示，从2002年到200 年，中国家庭财富总量年均复合增长率高达23.4％，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭在200 年末已超过31万户(居全球第5位)，在2011年有望达到 0.9万户。美林和凯捷2008年9月发布的《2008亚太财富报告》指出，截至2001年底，中国共有41.5万资产超过100万美元的富裕人士，同比增加20.3％，中国已成为亚太地区第二大富裕人口集中地。
已有的银行数据也许更能反映我国私人银行业务市场的发展潜力。截至 2001年末，招行金葵花贵宾客户中，拥有1000万元以上金融资产的家庭超过 000户，其资产总量超过1200亿元：建行金融资产300万元以上的高端客户在2001增长了225％，1000万元以上的高净值客户数量实现了翻番；交行2001年对私中高端客户新增资产额达1591亿元，5％的中高端个人客户贡献了15％的业务量。
可见，中国经济的持续高速发展使社会富裕人数剧增，一些高端客户具有了资产配置全球化、个人投资多元化、财富管理专业化的需求，国内商业银行私人银行业务存在着巨大的市场需求和大好的发展机遇。
(四)挑战路径分析
1.来自外资银行的挑战。目前，已有9家外资商业银行在我国境内的4个城市开办了私人银行业务。与外资银行相比，国内商业银行在私人银行业务的品牌、人员、产品、运作经验等方面的劣势较为明显。
2.当前的金融环境对私人银行业务的掣肘。一方面是金融监管环境的掣肘，如人民币与外币不能自由兑换的限制，金融分业经营不利于私人银行产品创新，银行不能进行全权委托资产管理，银行账户不能直接进行股票买卖等。另一方面是我国金融市场环境对私人银行业务的开展造成了一定的不利影响。如尚不完善的股票、期货、债券市场影响私人银行业务的产品范围与收益等。
另外，一些相关性社会基础工作的缺失或会增加私人银行业务风险。如我国尚未建立个人信用评估机构，缺乏统一的个人信用评估标准；个人诚信数据库还只是处于试点阶段；有关法律、规章还比较欠缺；银行间信息无法共享造成银行对借款人信用的真实性难以做出准确判断等。促进我国商业银行私人银行业务发展的对策分析
(一)充分了解客户，防犯法风脸
私人银行业务是根据客户不同的需求采取“一对一”的方式服务的，不同的客户有不同的产品需求和投资目标，对风险的认知能力和承受能力也各不同。有的客户较为保守，他们更为关注财产的安全，不追求过高的投资回报率，仅希望能够弥补通货膨胀的损失；有的客户则属于积极型的投资者，他们希望所拥有的资产能够获得最大程度的增值，并且为追求高收益愿意且有能力承受较高的风险。因此，客户经理必须充分了解客户的财务信息，包括教育状况、商务状况、家庭、个性、风险认知和承受能力、需求和目标等，为客户提供符合其自身条件的个性化金融服务。同时，针对客户利用私人银行服务转移非法财富、洗钱等违法行为，商业银行必须遵照《中华人民共和国反洗钱法》以及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等法律法规条文予以制止，在实践中不断完善内部管理措施，建立客户身份识别系统，缲存各项业务的历史记录，发现可疑情况及时上报，把履行保密职责和反洗钱义务有效结合起来。
(二)革新传统产品销售观念，引入现代经营观念
面对全球金融一体化及金融业务的国际化，商业银行必须破除私人银行业务以多销售产品为目的的陈旧理念，树立以创建卓越的私人银行业务品牌，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的探讨研究为宗旨的新理念。一直以来，受我国分业经营金融政策的限制，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行很难为客户提供全方位的金融服务，金融产品的创新范围和创新深度也都十分有限。随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些做法和产品将逐步被引入，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。
(三)做好金融产品定价，以吸引和留住客户
在定价策略上，需要把握以效益为中心的弹性定价的原则，据不同金融产品的属性，灵活地制定产品价格策略：一是制定的价格要以市场价格为参考，在市场上具备很强的竞争力；二是对那些别人尚未研究出来的创新性产品，应视其被模仿的难易程度，早期可制定适当高位价格，再据竞争者的定价情况调整价格；三是对那些具有优势的产品，需要在准确的成本核算及市场调查基础上，明确金融产品的价格弹性，制定适应客户需求的与相对较高的价格。
(四)提升自身风险管理能力
由于私人银行业务的高风险性，商业银行必须提高这方面的风险管理能力。一是完善制度，通过建立健全商业银行私人银行业务风险管理办法，完善个人征信体系建设。完善现场与非现场检查方式等来加强对风险的管理。二是完善组织架构和职责，一方面，要建立健全私人银行内部的风险管理体系，保证内部监督部门具有充分的独立性，能够定期向董事会和高管层提供独立的风险报告及专业的风险评估，引入经济资本理念推行风险限额管理；另一方面，由于不同客户的风险承受能力不同，这需要客户经理与客户进行充分沟通，即要对客户进行充分、准确的风险揭示，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。
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发表于 2020-5-29 16:03:22
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发表于 2020-5-29 16:03:54
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