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中图分类号：C93 文献标识码:A 文章编号：1001-0145（2011）11-01 1-01
资金不足是影响“三农”问题解决的关键。而要解决资金不足必须充分发挥农村金融体系的功能，尤其是农村信用社在支农方面的主力军作用，通过提高农信社的经营管理绩效，来促进农村经济的发展。
一、农村信用社经营管理现状及问题
近年来我国农信社对农村经济的信贷资金投入不断增加，其经营管理绩效主要体现在：贷款快速增长；信贷支农力度加大；推广农民小额信贷工作取得明显成效；不良贷款比例持续下降；经营状况明显改善，盈利能力增强；具备了较宽松的政策性金融环境。但是农村信用社在经营管理中还存在诸多问题，制约了其进一步发展。一是经营模式单一，历史包袱沉重；二是农村信用社内部法人治理结构不完善；三是缺乏高效的管理机制和绩效评价制度；四是信贷市场信息不对称，贷款外流现象依然存在；五是经营手段单一，员工素质参差不齐。
二、提高农信社经营管理绩效的路径选择
(一)建立产权清晰的新型信用社或商业银行，打破单一的经营模式
针对产权不清这一在转轨经济中长期困扰我国农信社改革的难题，应当强化产权改革力度，允许农信社根据自身的实际情况，自主选择农信社发展模式，国家不应采取行政手段强求划一。在市场经济条件下，农户和乡镇企业的金融需求具有多样性，这就要求借助市场的力量，促进民间资本进入农村金融市场，构建各种新型的金融机构如股份制商业银行、股份合作制商业银行等，改变经营模式，根据市场的变化不断拓宽业务范围，增加信贷品种和结算渠道。
(二)增强农信社资金实力，完善内部法人治理结构
在农民收入不断增长及其承受力许可的范围内，农信社可以提高最低股金限额，鼓励农户入股。如有困难，农信社可在本区内向公众、企业、财政及其他金融机构发行中长期“信合债券”，向一般社员和管理人员发行可转换债券。可转换债券以后可以优先转换为股金。依据目前我国农信社实际，不必强求内部资本关系的均齐性，可以吸纳民间资本入股，以实现投资主体多元化，壮大资本金实力。
同时，完善法人治理结构。在产权关系明晰的基础上扩大资本规模，实现资本重组，落实所有人角色并使其责权利到位，理顺“三会”之间的关系，形成相互监督的制约机制。
(三)树立科学发展观，更新经营理念，建立“三位一体”的监督管理体制
国务院《深化农村信用社改革试点方案》(国发[2003]15号)指出，要加快农村信用社管理体制的改革，将农村信用社的管理交由省级政府负责，建立起国家从宏观上调控、监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险“三位一体”的监督管理体制。其一，各级银行业监管机构必须树立“以人为本”的科学发展观，以保护存款人和其他客户合法权益为监管宗旨，以稳定银行运行体系为首要目标，依法严格监管，促进农信社合法、稳健运行，确保不影响农业发展、农村稳定的大局；其二，省级政府和省级管理组织应准确定位、依法管理，切实履行好管理和处罚风险的职责。省级联社是农信社省级管理机构的主要形式，既要依法管理，又要充分尊重农信社的法人地位和经营管理自主权，维护其合法权益；其三，完善农信社内部经营机制，以全新的经营理念提高经营管理绩效。完善内部管理机制，关键是要组建一支行之有效，能力强、理念新的管理队伍，建立科学、完善的决策考评机制和内控的监督评价机制，加大对违规行为的责任追究力度。同时进一步明确服务”三农”的方向，增强管理者和员工的依法经营意识，以提高农信社的整体服务功能。
(四)提高员工素质，健全农村信用体系
其一，农信社可借助新闻媒体或直接深入农村，宣传农信社的经营状况、信用能力以及主要经营指标，让广大农户充分了解、信赖农信社。其二，针对农村实际，建立个人信用系统。
可以在农村广泛开展诚信教育，宣传普及金融知识，净化农村信用环境，加强农村信用体系建设。如可以由当地政府、农信社和农户共同出资建立农村信贷风险补偿基金，解决农户贷款的风险补偿问题，以解农信社信贷支农的后顾之忧。或者成立农民信用担保协会，在农民与信用社之间搭起“互信”的桥梁，解决农户贷款难和信用社难贷款的问题。其三，加强农信社员工素质的培训。提高他们的思想文化修养和业务技能．树立起“社兴我荣，社衰我耻”的信念，充分发挥信贷员的优势引导农户将贷款用于经济项目；可以利用邻里亲友及其他社会关系网，对逾期贷款进行催收，以减轻农信社资本金的压力，同时也为解决农信社和贷款客户之间市场信息的不对称作好铺垫。
(五)堵住资金外流，增强农信社的自我积累能力
第一，可以借鉴美国发展信用社的经验，从法律上为信用社提供优于银行的政策，建立和完善个人信用制度，给予信用社税收等方面的优惠并予以法律保障。第二，积极争取当地政府在资金、政策等方面的支持，利用法律、经济、行政等手段帮助农信社清收陈旧贷款，改善经营环境，防止贷款流失。第三，加强对民间借贷的监测与引导，用合法方式或渠道吸引民间资金到农信社，为农信社所用。第四，改革邮政储蓄资金管理体系或让邮政部门为农信社代办储蓄，以避免农村资金流向城市，从而加大支农的力度。如，把从农村吸收的新增邮政储蓄资金转存农村信用社，由农信社通过支农贷款方式再为“三农”服务。第五，调整利率来增强农信社的资金实力，促使其经营状况的改善。一方面允许存款利率一定幅度的上浮，在一定程度上改变农信社在同行业存款竞争中的弱势地位，给农信社发展注入活力；另一方面在贷款利率上考虑到农业贷款的高风险性及利率空间较大的现实，放开农信社贷款利率限制，让其随行就市，有利于农信社加强内部成本核算，扩大盈利和发展空间，同时也抑制农村民间高利贷行为。
(六)强化服务手段，加快电子化进程加强农信社电子网络建设，通过微机联网，实行全县、全省和全国的储蓄通存通兑，发展信用卡业务。电子技术不仅可以提供科学规范的金融服务，方便农信社和客户之间的支付结算，而且能更加详实地记录客户的信息，有利于农信社对客户进行市场细分，提供有针对性的服务。
参考文献：
[1]刘明.“论农信社‘革命’：难点与建议”，《四川大学学报》2009年第3期。
[2]黄存明.“农信社的健康发展需要‘三位一体’的监督管理体制”，《中国金融}2004年第11期。
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发表于 2020-6-3 00:00:50
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