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摘要：农村合作银行是由农村信用社经股权改革而组建的股份制与合作制相结合的商业银行。本文首先对我国农村合作银行的发展历程进行了总结。然后分析了其发展现状，发现其存在“未来规划不明确，经营方法守旧；股权结构不科学，法人治理结构不健全；金融服务创新不足，内部控制体系不完善；人力资源管理水平有限，缺少企业文化建设”等不足。最后，有针对性的提出了我国农村合作银行的未来发展策略。
关键词：农村合作银行；发展；策略
一、我国农村合作银行的发展历程
我国的农村合作银行是伴随市场经济的完善及国家金融体系的改革而诞生的，其前身是农村信用社，它是通过对农村信用社产权改革而实现股份制与合作制相结合的新型银行组织形式。2003年8月份，国务院颁发了《深化农村信用社改革的方案》，方案提出了农村合作银行、农村商业银行及省级联社三种改革模式，并规定以江苏、浙江、江西、吉林、贵州、重庆、陕西和山东八个省份作为试点进行改革。同年9月份，我国银监会发布了农村合作银行和农村商业银行的管理办法。以上试点除江苏省采用了农村商业银行的模式外，其他1个省份都采用农村合作银行的模式进行改革。据不完全统计，经过八年的发展，我国现有农村合作银行已经超过200家。在我国农村合作银行建立与完善的过程中，充分认识自身的发展情况，找出发展中的不足，并有针对性的采取有效策略，可以促进农村合作银行的发展，提高其在市场竞争中的地位，为此，我们有必要对其进行深入的研究。
二、我国农村合作银行的现状
（一）未来规划不明确，经营方法守旧
我国的农村合作银行组织形式是为了促进农村金融机构适应我国农村经济发展现状及城镇一体化要求而提出的。尽管农村合作银行是对农村信用社的改革，但就我国目前发展情况来看，有些农村合作银行只是农村信用社的翻版，仅仅是为信用社更换了一个新的名字，实质上依然是“新瓶装旧酒”，并没有为自己订立明确的未来规划。在经营方法上，依旧采用以往的手段，缺乏创新，其管理模式及风险控制能力没有与时俱进。农村合作银行虽然是属于商业银行的范畴，但相对其他商业银行，其市场拓展力不足，在金融市场中处于劣势地位。
（二）股权结构不科学，法人治理结构不健全
目前，我国一些农村合作银行的股权结构不科学，法人所占有的股权比例偏低，这对于农村合作银行的长远发展起着不利作用。同时，由于银行的管理者股权占有率偏低，其自身利益受银行的经营状况影响较小，所以管理者往往不重视经营中的风险管理。此外，由于银行的股东大部分是农民，其自身素质高低不一，很难引进战略投资者进行投资。我国农村合作银行的法人治理结构也不健全，没有实现真正的民主管理。农村合作银行的自然人股东是以前的信用社社员，这些人持有的股权分散，很难行使对银行的监督管理权。同时，由于合作银行采取“自愿入股及自由退股”的政策，其股东变得性大、产权不明晰、缺乏有效地内部控制机制。尽管我国的农村合作银行都设有社员代表大会、监事会、理事会，但三个部门并没有发挥应尽职责。
（三）金融服务创新不足，内部控制体系不完善
首先，我国的农村合作银行推行的金融服务业务简单、陈旧，创新性不足。现今，农村合作银行已经推出的创新产品仅仅是储蓄卡，网上银行、手机银行、贷记卡、代理基金等金融产品还没有得到推广。这远远不能满足银行客户的个人需要，与其他商业银行相比，差异明显。其次，我国的农村合作银行还没有建立起完善的内部控制体系，其产品经营及业务拓展并不透明，受外人为影响大。同时，我国农村合作银行的财务管理制度、信贷管理制度、绩效管理及风险管理制度都有待进一步完善。
（四）人力资源管理水平有限，缺少企业文化建设
我国农村合作银行的人员选拔任用机制并不健全，人力资源管理水平较差，不能做到量才录用、人尽其才。农村合作银行没有对那些基本素质好、具有较高管理能力的年轻员工专门设立培养机制，一些新毕业的大学生到农村合作银行工作得不到培养和重视。此外，我国的农村合作银行不注重企业的文化建设，员工的敬业精神、团队合作精神、奉献精神相对其他商业银行员工还有很大的差距，员工的综合素质不能满足现代银行发展的需要。为此，对于农村合作银行来说，要想打造出高层次的服务团队尚且有很长的路要走。
三、我国农村合作银行发展策略
（一）树立现代的金融理念，明确自身发展目标
我国农村合作银行应该把握好自身的发展定位，紧紧围绕其战略定位来确定其客户目标与发展目标，发挥出唯一的地方银行优势，努力结合银行的实际状况，支援“三农”建设，不断优化自身发展机制，从而提升自己的竞争能力，逐渐发展成为“农民自己的银行、社区居民自己身的银行、中小企业自己的银行”，在地方政府与中央政府的市场、资金、政策的扶持下，不断丰富其发展思路，创新其发展内涵，充分发挥出银行体制、机制、行业优势，大力推动银行发展。
同时，我国农村合作银行应该以商业化、资本化、市场化运作作为其主导方向，加速观念更新，清晰市场定位，适应转型经营，规避不良贷款，实现产品创新，加强风险控制，以期在较短的时间内，使我国农村合作银行的股份合作制逐渐转变成为股份制，打造出服务齐全、管理规范、内控严密、治理完善、机制健全、产权明晰的地方银行，给社会主义的新农村建设带来高效的金融服务，在促进城乡的协调发展与缩小城乡的差别等方面积极贡献出自己的一份力量。
（二）规范其股权设置，健全法人治理的结构
我国的农村合作银行进行股权设置的时候，应该努力实现其设置的规范性：首先，清产核资。就是对现有资产实施清产核资，同时对原有社员实施重新登记，明确资产所有权归属，就是对净资产当中增值资产的部分，在坚持“产权明确、用于发展”的基础上，按照一定的比例进行公积金的提取，剩余资产的部分转变成为原社员股权，使其初始股得到增值；其次，适当地增资扩股。在进行清产核资前提下，把有资金合作互助需要的经济成分当作吸纳入股对象，同时在股权的结构方面，把握均匀股份的原则与基础，允许有股份差异，但是要对单个社员最高持股的比例进行规定，使其不得超出总股本金额的3%；在社员结构方面，应该坚持以小型镇办村办企业、个体工商户、专业户及广大农户为主的原则。对股权设置进行规范，不但可以消除不合理人为因素，还能在一定程度上调动起社员的积极性，使其关心与重视银行的发展。
另一方面，我国农村合作银行应该在现行管理经营组织架构的基础上，引进商业银行的现代管理理念，完善出一套精简高效、管理科学的组织管理体制，健全法人治理的结构：第一，要对理事、监事会、董事的人员结构进行调整，提升理事、董事与监事人员的业务素质，提升管理经营效率，加强参与管理经营的积极性与主动性，加速形成制衡有效的法人治理结构；第二，要充分发挥出监事会、董事会、理事会下设的管理风险委员会作用，强化经营管理，加强监督管理与风险防范，提升管理职能部门审计指导的作用与制度的执行力；第三，完善“审贷分离”体制，实行分级授权制，加强基层行行长的管理经营能力，完善与健全信贷管理，同时制定出配套的考核办法与机制。
（三）努力实现改革创新，提升金融创新的竞争力
我国农村合作银行在坚持以为“三农”服务的条件与宗旨下，为了提升银行的竞争能力，加速银行业务发展，应该加大改革创新的力度：首先，进行思路创新。自从我国加入了世贸组织以来，促进农村经济日益进行着全球化发展，新鲜事物屡见不鲜、层出不穷，我国农村的市场经济要素不断产生着变化，农村合作银行坚持以为“三农”服务作为其经营定位，也势必要顺应这一发展趋势，及时对经济信息进行搜集，加大调查研究力度，在战略发展规划、管理经营策略、服务方式的选择、业务品的开发等多个方面，理顺思路，创新思维，创造出更多的、使广大农民满意的、新的农村金融的服务模式；其次，进行业务创新。我国农村合作银行应该加大业务创新力度，培育出更多具有竞争能力的业务类型，不但能够满足广大农村客户不断增长的服务需求，又可以推动银行自身业务实现持续发展。第一，改变传统的经营模式，开展网上银行相关业务。网上银行能够给客户提高很多便捷服务，其以互联网作为渠道，具有成本低、效率高、智能化等特点。现如今，很多商业银行凭借飞速发展的信息技术，从柜台这种传统模式，更多的转向以网上银行、电话银行、POS机、ATM机等电子化的银行，使业务处理日趋实现自动化与电子化。第二，努力开展中间业务，发展个人的理财业务。最近一些年来，农村经济的发展十分迅速，农民的个人资产也在不断增加，在经济发达的地区村镇上存在着不少有实力的、资金雄厚的个体工商户与企业家，农村合作银行能够按照客户的需求制定投资策略，不但可以满足客户的需求，还可以为客户提供个性化、全方位的服务；最后，进行管理创新。我国农村合作银行在进行管理经验模式选择时，不但要考虑核心竞争力的发展战略，还要与业务发展的需求相结合，提升风险控制的能力；要完善科学合理的管理经营决策体系，在进行重大决策之前要对市场变量、风险程度、预期效益、投入成本等进行仔细评估，真正做到明确权限，科学决策。
（四）提升人力资源的管理水平，不断深化企业文化建设
伴随金融体制的深化改革，经济全球化的迅猛发展，农村合作银行必须树立起“以人为本”的经营理念，引进、培养与储备复合型的专业人才，逐渐建立起约束和激励相互结合相互制约的人力资源的管理体系，培育出一支素质优良、结构合理的农村合作银行队伍。
另一方面，企业文化作为银行面向外界的一面旗帜，是银行活力与凝聚力产生的源泉。优良的企业文化能够促进银行的快速发展，而落后的企业文化可能阻碍银行发展。我国农村合作银行其核心竞争力应该拥有一定的文化底蕴，银行的价值理念研究与设计可以从客户服务、管理经营、机制建设与体制运转四个方面来构建服务性、管理性、经营性与体制性的企业文化。
参考文献：
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[2] 刘洋，沈晶．论我国农村合作银行的现状及发展定位[J]. 北方经贸. 2001, 5
[3] 徐瑜青，周吉帅，杨露静．农村合作银行的现状及问题[J]．农村经济，2009，8
[4] 杨宏．农村合作银行如何在竞争中求发展[J]．中国集体经济, 2009，1
[5] 葛君. 我国农村合作银行的市场定位研究――以美国社区银行为借鉴[J]. 铜陵学院学报，2009，3
（作者单位：福建晋江农村合作银行）
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发表于 2020-6-4 08:46:44
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