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摘 要：中小企业作为我国国民经济的重要组成部分之一，其在促进我国经济社会全面快速发展、推动科技进步、创造出口外汇等方面发挥着极为重要而关键的作用。但是，随着我国经济社会全面快速发展，市场化进程日益加速，中小企业的发展也面临着很多新的困难与问题，特别是其融资方面所存在的困难和问题，已经在很大程度上影响和制约着中小企业的全面健康快速发展。因此，必须引起我们的足够重视。笔者结合我国中小企业融资困难的时间，认真分析了其原因，并提出了行之有效的对策与措施。
关键词：中小企业；融资困难；原因；解决方案
中小企业作为我国国民经济中的重要组成部分，在推动国民经济发展、促进社会稳定中发挥着越来越重要的作用。特别是近年来，中小企业在保证我国经济的快速增长、缓解就业压力、优化经济结构等方面，发挥着极为重要作用。正如温家宝总理2011年11月在浙江考察时所说：“中小企业在扩大就业，推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性重要意义。”
随着世界经济一体化的不断深化，我国金融环境面临着日益严重的挑战与压力。但是，我们需要注意的是，在我国金融业全面快速发展的过程，暴露出了一些制约金融产业全面快速发展的瓶劲问题，如中小企业融资困难问题，就在很大程度上影响制约着中小企业的全面快速健康发展。为此，笔者经过深入观察、分析与思考，认真对中小企业融资进行了深入探讨。
一、中小企业发展的现状
近年来，随着我国改革开放的深入推进，中小企业全面快速健康发展，已经成为了我国经济发展的重要支柱之一，且在产业结构调整、创造就业机会、活跃城乡市场、增加财政收入、扩大社会需求等方面发挥着举足轻重的作用。据有关统计资料显示，改革开放30年来，我国中小企业得到快速发展，中小企业对我国GDP的贡献率达 0%以上，缴纳税收达50%左右，出口外贸占近10%，新产品研发占80%以上。值得一提的是，中小企业还提供了80%左右的城乡居民就业岗位。但是，在中小企业全面快速发展过程中，依然受到来自各个方面的因素影响和制约，不同程度地存在着这样或那样的困难与问题，普遍存在流动资金不足等不良现象。这样，必然使得中小企业在激烈竞争的市场中束手雅策，导致有的中小企业在艰难地维持着生产发展，甚至有的濒临停产半停产而雅法继续生产发展的艰难境地。
二、 中小企业融资困难的原因
1、中小企业自身的原因
当前，很多中小企业由于自有资金比较少，其所面临的经营风险也随之增大，必然导致了他们缺乏必要的不动产作为银行贷款抵押。因此，通常情况下，中小企业很难找到那些具有实力的大型企业为其作担保，一般很难获得银行的贷款支持。与此同时，由于受到全球金融危机的影响和警示，我国的各大商业银行在信贷管理方面日益严格，条件日益增多。一般而言，各大商业银行都把信贷普遍放在了AA级以上的企业上。
由此可见，很多中小企业由于受到自身因素，诸如自有资产、生产规模、竞争能力等方面的影响与制约，通常也很难获得各大商业银行的信贷帮助。同时，很多中小企业的生产技术、科技含量都普遍比较低，加之受到自有资金等的限制，因而其发展前景并不是很清晰。值得一提的是，我国很多中小企业的经营管理水平不高，财务管理不够规范，财务状况也缺乏公正透明，生产能力和盈利能力相对比较薄弱，因而其抵御市场风险的能力也就相对比较弱，等等，这些都给中小企业贷款带来很多困难。
2、银行自身存在的原因
近年来，我国各大商业银行纷纷对信贷管理体制进行了改革，并实行了“抓大放小”的信贷措施。一般情况下，各大商业银行都集中精力把资金投向了那些具有实力的大型企业。同时，为了进一步加强信贷风险管理与控制，各大商业银行基本都采取了贷款风险责任追究机制。因此，雅论是商业银行，还是其它金融机构，一般都不愿意冒很大市场风险为中小企业提供资金借贷，尤其是大型商业银行往往会以中小企业的财务制度不够健全为理由而拒绝向中小企业提供贷款。
从另一方面来看，目前我国还没有一套比较完善的中小企业金融支持体系，为中小企业提供贷款的担保体系也普遍不够健全完善。各大商业银行以及其他金融机构为了进一步防范金融风险和信贷风险，都切实加强了其自身内部的监督管理，大大减少或降低了信用贷款的放贷数量。值得一提的是，各大商业银行进行信贷都需要抵押或担保的，但很多中小企业却没有为它们提供担保的大型企业或机构，加之其自身能力极为有限，通常情况下就很难获得各大商业银行信贷支持和帮助。况且，我国现行的银行信贷普遍存在时间周期长、操作繁琐、环节流程多等问题，已经不能很好地适应中小企业生产经营灵活、资金周转快速等的客观需要。如此一来，各大商业银行就很难为中小企业融资提供支持和帮助。
三、 中小企业融资困难的解决方案
1、解决融资信息问题
一般情况下，中小企业在搜集信息方面的成本远远比大型企业高得多，这是因为大型企业通常为上市公司，出于商业方面的原因，有很多机构对大型企业的财务状况进行分析与研究，而大型企业的各种信息也同样公开透明地向外界进行披露，这在很多中小企业中是办不到的。一般而言，中小企业的财务报表是不需要经过独立审计部门进行审计的，因而其审计监督的可信度不高。要解决好这些问题，需要我们认真从解决中小企业融资信息方面入手，建立相应的信息搜集机构，扎实开展信息收集工作。同时，要认真总结国外的先进经验，综合考虑我国面临的金融环境与氛围。但是，组建的信息搜集机构必须由政府牵头，银行配合而组成的组织，且必须为非赢利性的组织。比如在我国，各大商业银行都对不良贷款的客户实行“黑名单”管理，一旦中小企业进入了黑名单当中，一般是很难获得银行的贷款支持和帮助的。此外，各大商业银行之间都实行了信息资源共享，有关中小企业的信息，如信用、等级及经营状况，都会在各大商业银行里体现出来，进而影响了中小企业的融资。
2、解决担保缺失问题
近年来，我国各大商业银行纷纷提高了担保机构的行业标准，其中最为关键的原因就是：很多担保机构的操作不够规范和完善，因而导致了资金拆借、股东占用资金等问题困绕着商业银行的信贷工作，使得了各大商业银行对担保机构的信任程度大大降低，同时也给担保机构带来了严峻的挑战与压力，必然导致中小企业的融资困难逐步加大。因此，我们必须积极采取有力措施，着力解决担保缺失的问题和困难。当然，随着担保行业的日益成熟以及监督约束机制的逐步完善，解决中小企业融资的困难和问题，已经引起了人们的足够重视。由此可见，当前，解决担保机构的困难和问题已经成为了当务之急的任务之一，政府部门必须切实加大发展民间担保产业。这方面，在西方发达资本主义国家，已经取得了成功的经验。值得我们借鉴。一般情况下，民间担保机构的经验丰富，市场洞察力敏锐，往往能为中小企业提供有效的信贷担保。因为民间担保机构本身就直接参与市场和竞争，其市场观念、竞争意识通常比较强烈。由此可见，发展民间担保产业，也是为中小企业融资提供有效担保的一条重要途径。
3、解决银行自身问题
我国加入世界贸易组织以后，银行业在对外开放的大环境中不断发展，一些外资银行已经陆续进入我国金融市场。从我国的各大商业银行自身来看，虽然在中小企业融资方面也发挥了积极的作用，但是，由于受到过去那种传统落后的信贷模式影响与制约，很多关于融资方面的政策措施仅仅适用于国有大型企业，并不能很好地满足中小企业的融资需求。因此，需要我们采取行之有效的对策措施，着力解决银行自身存在的突出困难与问题，创新信贷模式，不断满足中小企业在融资方面的具体需求。
值得庆幸的是，我们看到2011年11月国务院总理温家宝在浙江考察时提出：支持中小企业发展具有全局和战略性重要意义。温总理还对发展小微企业提出了四点意见：第一、要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策；第二、要明确将小微企业作为重点扶持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构；第三、要加大财税政策对小微企业的支持力度，羊肠相关税收优惠政策期限；第四、要切实防范金融风险。
四、 结束语
总之，中小企业在我国经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用。我们必须清醒地认识到，中小企业在融资方面所表现出来的问题与困难，已经在一定程度上影响和制约着中小企业的全面快速发展。我们要认真落实国务院领导的知识精神，狠抓落实。我们必须结合中小企业的实际，积极探寻有效的途径，采取有力措施，着力解决中小企业融资困难的问题，促进中小企业的全面快速健康发展。
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发表于 2020-6-12 00:06:24
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发表于 2020-6-12 00:06:29
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