摘 要：人民币利率市场化进程的深入对商业银行业务经营产生了重要的影响，这是我国利率市场化建设中最为突出的问题。一方面, 利率的微小变化可能给商业银行的成本收益、资产的流动性和安全性带来风险，甚至于影响商业银行的稳健经营；另一方面, 利率市场化也给商业银行带来了各种发展机遇和有利条件,商业银行面临更加自由的经营环境,这将有助于商业银行进行金融创新,提高经营效益。因此，利率市场化改革既要积极又要慎重。
关键词：利率市场化；商业银行；金融体制改革
一、利率市场化过程中商业银行面临的挑战
1.商业银行存贷款利差缩小,经营风险增大。利率市场化后,银行为了争夺客户而展开存贷款资金定价的竞争,存款利息的增加则加大了银行资金成本的负担,缩小了存贷差，加剧银行经营风险。
2.盲目扩大贷款规模,导致不良贷款增加。利率市场化后,银行依赖的大客户、大项目贷款业务受到资金价格的竞争冲击,房地产、股市和中小企业等高风险行业为银行提供了新的资金流向。当贷款利率上升,银行便会扩大放贷规模,向这些行业大量发放贷款,一旦贷款企业经营失败、投资受损或投资回收期过长,前期贷款收回与后期贷款的时间期限不一致,会引起不良贷款增加。
3.利率市场化带来银行间的过度竞争。利率市场化后, 银行将会为争夺客户资源和降低经营成本展开利率竞争。通常,大型银行的利率竞争能力强于小型银行的竞争力,这样强的银行就更强,实力弱小的银行就更弱,由于大型银行的资金优势,小型银行就会面临倒闭或破产的危险,严重的会导致金融危机。
4.利率的波动给商业银行的债券投融资带来风险。债券市场利率放开后,债券价格波动频繁,在银行对利率走势不能准确预测时,便会产生利率风险。同样,银行的票据贴现与再贴现都要受到利率变动的影响,利率下降时,贴现支出增加；利率上升时,再贴现收入减少。利率市场化对银行同业利率的影响较大,作为市场利率的风向标,它增加了银行对市场利率变化预测的难度,利率的不确定性使得银行面临高同业拆借融资成本风险。商业银行存放在中央银行的准备金也面临利率波动的风险, 当利率下降时, 银行间存款资金的收益下降。
二、利率市场化给商业银行带来的机遇及应对
虽然利率市场化给商业银行带来了挑战，但我们也应明确，利率市场化是我国金融体制改革的必要一环，其有利于促进社会资金使用效率的提高和资金资源的优化配置,使我国金融调控机制更趋优化,更富有弹性,推动国有商业银行和国有企业经营机制转换；也是中国与国际经济接轨,迎接外资金融机构冲击与挑战的必然选择,同时为实现人民币有管理的浮动汇率制提供先决条件。因此，商业银行需要适应利率市场化改革，积极采取措施应对利率市场化带来的挑战。
商业银行应建立“以效益为中心”的集约化经营管理模式, 推行全面成本管理,重新整合机构和人员,在提高传统业务盈利能力的同时,不断进行开拓创新,开辟新的效益增长点；应把加强银行利率风险管理与控制放在重要的位置；建立有效的激励惩罚制度,对那些利用贷款定价权利来谋求利益的人员,予以足够的处分,从源头上控制利率市场化风险。
商业银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所形成的独有的,能为银行创造持续高额的未来收益而具备的能力。提升银行业竞争力的关键是业务创新。在金融竞争日趋激烈，银行步入微利时代的背景下，如果不进行业务创新，继续坚持原有经营理念，固守原有业务品种，银行就很难在市场竞争中生存与发展。因此，扩大市场份额，巩固原有利润，积极进行业务创新，培育具有竞争力的业务种类，寻找新的利润增长点，是提高银行竞争力的战略选择。
一是发展网上业务，改变传统经营模式。网络银行(Network Bank)是以互联网为渠道，为客户提供多种服务的银行。它具有虚拟化、智能化、高效率、低成本的特征。因此，我们应该借助信息技术的飞速发展，推动商业银行的业务平台从传统的柜台模式，更多地转向以ATM机、电话银行、网上银行等电子化的“虚拟银行”，达到业务处理电子化和自动化。网上银行的发展，将会快速提升我国银行业的竞争力。
二是发展个人理财业务，开辟中间业务新领域。在资本市场对储蓄资金和客户不断分流导致的“金融脱媒”压力下, 理财业务可以低成本地稳定存款和客户。并可通过理财业务,绕过监管限制,对资金进行跨市场投资和套利,提高资金回报率。各商业银行应纷纷推行以转变经营模式和增长方式为主要内容的经营转型, 利用资本市场的快速发展以及金融创新环境的日益改善给商业银行发展理财产品提供的极好机遇,使中间业务比重不断高。
三是抓住时机，发展商业银行零售业务。近年来，居民私人资产不断增加，从而衍生出一个巨大的个人理财金融服务需求市场。在发达国家，私人银行业务以其发展的领域广、批量多、风险小、个性化,以及经营收人稳定等特点而受到诸多商业银行的关注，发展私人银行业务符合银行社会化服务功能的变化趋势。虽然我国银行业已对私人理财业务有所重视，但开发不够。
三、结束语
目前，以美国为首的发达国家经济高速发展后已进入低速增长时期，制造业等大型企业对资金的需求减少，服务业占GDP的比重增长，在此状况下发达国家银行进行了战略调整，使批发业务减少，针对个人服务的理财产品增多，最终与利息收入相比，非利息收入所占较大比重。而我国目前仍处于经济高速发展阶段，大型企业对资金仍有较大需求，批发业务的发展仍有很大空间，因此，我们不必盲目模仿西方国家当前的业务模式，强迫加大非利息收入占比，而是要为非利息业务创造发展条件的同时，仍发挥当前我国银行业的优势，做好利息收入业务。否则，将会违背经济发展的状况，事倍功半。
参考文献：
[1]张建平.我国利率市场化的困难和风险[J].市场研究, 2002,(11).
[2]段兵,李晓岩.我国利率市场化的风险与政策选择[J].农村金融研究,2000,(11).
[3]向文桥.利率市场化的阶段与政策选择[J].新金融,1994,(09).
（编辑:ZK）
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