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摘 要：河北省保定市作为一个自然灾害频发的地区，发展政策性农业保险对保障农民生活具有重要的意义。本文立足于保定市农业发展所处的新阶段和新形势，总结分析保定市农业保险发展趋势及存在的问题，借鉴国外开展农业保险的有益经验，为今后一个时期推进保定市农业保险工作提供了发展思路和对策。
关键词：保定市；农业保险；研究
中图分类号：F322 文献标识码：A doi:10.39 9/j.issn.1 12-3309（x）.2011.11.29 文章编号：1 12-3309（2011）11- 3-02
一、保定市农业保险现状
1、农业保险的经营成本较高
农业保险虽然覆盖了广大农村，但由于现在保定市农村的交通及通信水平发展相对较低，在开展农业保险宣传、承包、理赔服务时需要投入大量的人力和物力，加大了农业保险的经营成本。同时给从事农业保险的保险公司经营带来了一定的压力。
2、农民和有关部门风险意识淡薄
在保定市一些经济欠发达地区农民的保险意识淡薄，没有风险防范的观念，限制了农业保险的开展。首先，农民没有用保险手段来分散农业生产经营中的风险的认识，对农业保险投保意愿不强，对相关农业保险险种功能了解较少。其次，由于农业保险风险较大，不确定因素较多，所以农业保险通常设置了较高的费率，这样造成很多农民买不起相关农业保险产品。
3、缺乏外部环境支持
首先，在我国的保险法中对农业保险尚未提及，保定市也没有相应的地方性农业保险规章制度。在这种情况下农民的利益不能得到保障，保险公司开展农业保险的积极性大大降低。其次，农业保险属于准公共物品，需要政府进行补贴和支持，如果补贴没有或者不足，农民不可能主动购买农业保险，也就不能得到相应的保障。最后，政府对农业保险的宣传工作不到位。在保险公司受制于展业成本的时候，政府应该加大对农业保险宣传工作的投入力度，进而提升农民对农业保险的认识程度，更好地推广农业保险。
4、农民收入低抑制了农业保险的需求
保定市农民收入水平相对较低，很多实际需求没有被满足的情况下，保险商品属于奢侈品。而且，据统计，我国的农业保险费率是企业财产保险、家庭财产保险的数倍，在农民收入相对较低的情况下，农业保险潜在的需求难以转化为有效需求。
5、道德风险防范难
农业保险的保险标的物是农业生产中活的生物，它们饲养、生长的好坏取决于被保险人是否精心管理和照料，所以灾害损失中难以辨别其中的道德风险。农业保险灾害情况复杂，保险公司对很多出险的牲畜和农作物情况难以全面掌握，导致偶然事件和故意行为难以区分，牲畜保险中以死顶活现象时有发生。据不完全统计，我国近年来农业保险中道德风险给保险公司造成的损失占赔款总额的30%以上。
、农业保险经营技术落后
在目前保定市的15家财产保险经营机构(人保财险、太保财险、平保财险、华泰、天安和永安等) 中, 仅人保财险和中华联合财险两家公司经营农业保险业务。保险公司提供的农业保险的险种非常有限，而且只在一部分地区进行了试点，承保范围包括水灾、雹灾、火灾等基本灾害风险，其余风险为免除责任。现有经营农业保险业务的公司承保技术缺乏科学性，定损理赔技术尚需完善，也制约了保定市农业保险的发展。
二、国外农业保险发展特点与启示
（一）国外农业保险发展特点
1、实行强制保险与引导保险相结合的制度
日本在《农业灾害补偿法》中规定，对国民经济有特殊意义的牲畜、农作物等均列为法定保险范围，实行强制保险。美国的《农业保险修正案》中，明确规定不参加农业保险的农民不得享受政府的农业福利计划，如：农产品贷款、农产品价格补贴等。西班牙的《农业保险法》中，提出政府对农民保费实行补贴，对保险公司的农业保险提供再保险，没有参加农业保险的农民受灾后不能享受政府的援助。
2、设立了较为健全的经营和组织管理机构
西班牙专门成立了农业保险局，实现对农业保险管理的职责。在经济和财政部下设置农业再保险公司，为保险公司提供农业保险的再保险服务。法国建立了农业合作保险组织，成立了民间性保险合作基金，建立了不以盈利为目的的政策性农业保险机构，创立了再保险机构，地方互助保险合作社由大区社进行再保险，大区社再由中央社进行再保险。
3、实行补贴和优惠政策
法国对农业保险保费的补贴比例在50%至80%之间，农民只需要交纳剩余部分保费，其余由政府负担。每年按农业保险保费的20%至50%设立专项基金用于满足保险公司农业保险的资金缺口。美国政府承担联邦农业保险公司各项费用，以及农业保险的推广费用，对农业保险私营公司提供20%至25%的业务费用补贴。
4、建立了风险分摊机制
农业保险经常会出现巨灾风险，风险分摊机制非常必要。如美国联邦作物保险公司规定，保险公司只赔偿15%，有相应的再保险机制对农业保险的巨灾风险进行分摊。所以国外农业保险的损失赔偿都不是全额的，属于不完全保险，在条件允许的情况下尽可能实施农业再保险。
（二）国外农业保险发展启示
1、农业保险的发展不能完全依赖市场
农业保险具有准公共产品的特性，此外还存在着道德风险和逆向选择问题。准公共产品的特性导致完全依赖市场机制会出现供给不足的情况。道德风险和逆向选择的存在，导致农业保险费率和赔付率都过高。在我国，农民生产规模小，农业收入低，保费支付能力弱，国家不补贴，农业保险很难开展。此外，保险公司完全商业化运作农业保险，没有政府政策支持和补贴，必然造成亏损，所以农业保险的发展离不开政策支持。
2、农业保险的模式应该因地制宜
我国幅员辽阔，经济发展水平相差很大，即使是同一地区经济有时也有很大差距。应该采用分类办法开展各地农业保险，根据各地农业经济发展水平、农业保险风险的特点等加以区别。先在有条件的地区开展农业保险试点，摸索积累经验，最终建立多层次、多渠道、多种经营方式的农业保险制度。
3、农业保险需要健全的法律法规体系
国外农业保险快速发展取得成功的经验是，建立一套完整有效的法律法规体系，作为农业保险发展的基础。如美国、西班牙等国家通过规范政府、扶持保险公司、保护和补贴投保人等政策，确保农业保险的发展。他们的农业保险发展的历史也是相关法律法规不断健全的过程。
4、农业保险需要技术和管理的创新
资金问题是制约农业保险发展的重要瓶颈。美国通过把保险与金融市场连接起来，通过金融产品的创新将农业保险的风险进行有效的转移和分散。对于农业保险的巨灾风险，国外主要是将商业保险公司承担的巨灾风险转移给政府承担，这样可以调动商业保险公司开展农业保险的积极性，保证农业保险的正常运转。
三、保定市发展政策性农业保险的建议
发展农业保险，有利于农民转嫁风险，有效保障灾害之年减产不减收，也有利于调动农民增加投入、扩大再生产的积极性，意义非常重大。为此，提出以下建议：
（一）制定针对农业保险的地方性法律法规
目前不仅保定市，全国农业保险都缺乏相关的法律法规，使得农业保险的改革和发展缺乏依据，参与农业保险的各方保险公司、农户、政府都不能得到政策支持。为了能使保定市农业保险长期、健康、有序的发展，保定市应根据全市范围内农业保险经营目标、保障范围、组织机构、财政和税收支持、相关部门的协调机制等多方面的法规，以明确各方面的职责，以此提高农民的农业险意识，规范农业险各方面权责，督促县区政府支持农业保险的力度。出台详细的农业保险业务的管理条例，规范农业保险业务的保费厘定、赔款计算、资金运用等方面问题。
（二）加大政府的补贴和财政扶持
对农业保险的农户和保险公司分别提供保费补贴和管理费用补贴, 提高投保人的缴费能力，降低保险人的经营成本, 以此刺激农业保险的需求和供给。农业保险既然执行国家农业政策，就必须给予优惠的政策。保定市应对开展农业保险的保险企业给予税收优惠，包括免除经营种植业、养殖业保险业务的全部营业税和所得税；允许保险公司每年在税前从盈余中扣除资金作为农业保险准备金，增强保险公司抵御农业保险风险的实力。
（三）加大宣传，增强农民保险意识
要开拓农村保险市场，必须从思想上解决农民的小农意识。政府必须加大对农业保险的宣传力度，从思想上解决农民对保险的认识问题，为开拓农业保险市场打下一个良好基础。可以组织保险公司深入农村进行逐户宣传，普及农业保险知识，提高农民的保险意识，还可以开展保险咨询和讲座来宣传农业险知识。通过各种媒体加大对农业保险的宣传，投资拍摄农业保险宣传片，报道农业保险相关新闻，增强农民的农业险意识。保险公司还可以在农村开理赔现场会，让广大农民直观了解农业保险的好处和作用，激发农民的农业险需求。
（四）推进农业保险试点，实施区域化战略
保监会把促进农业保险发展、为“三农”提供保险相关服务作为重点工作，构建符合各地实际情况的农业保险制度。保定市各个县区的经济发展情况、农业风险特点、农业的组织化程度都有差异，不可能实行统一的发展模式。在有条件的地区积极推进农业保险试点，并以试点为基础，推进农业风险划分，分区域实施农业保险战略。
（五）强化农业再保险体系
农业再保险是防止巨灾风险、分散和转移风险的有效途径。承担农业保险的保险公司通过再保险将超过自己偿付能力的风险分出去，使农业险保户得到更大的经济保障。农业再保险增强了保险公司承保范围，扩大了农业保险的覆盖面。但由于农业险的系统性风险特征和复杂多样性，再保险业务往往雅利可图，在这种情况下只能依靠全国性农业保险公司组织开展再保险业务，为农业保险提供支持。
（六）实行低保额、低费率的发展方式
由于保定市农业收入水平较低，地方财政支持力度有限，所以适合采取低保额、低费率的农业保险发展方式，这样可以防止信息不对称造成的道德风险。例如在美国大部分农业保险的保障金额按照年平均产量的40%―50%来确定。保定市在实施农业保险时，应重点保证参保农民在大灾之年可以收回成本，有能力进行下一年的生产投入。所以应该实施只保成本、不保收成的承保方式，这是推进保定市农业保险发展的现实策略。
参考文献：
[1] 刘旭.当前河北省农业保险发展现状、问题及建议［J］.农村金融，2009，（0 ）.
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［3］张祖荣.我国农业保险发展滞后的原因探析［J］.经济经纬，2001，（03）.
［4］文洪武、陈芳、张国坤.河北省政策性农业保险发展状况调查［J］.河北金融，2010，（01）.
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