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摘要：金融作为经济发展的一个重要核心，在破解农村一些问题方面发挥着非常重要的作用，但是由于我国农村经济相对滞后，特别是在金融方面还存在着很大的不足，这就要对农村经济的发展带来了一定的负面影响。农村金融服务存在着很大的体制性缺陷和障碍，本文通过对新形势下农村金融服务问题进行剖析，来探索一种新形势下农村金融服务的新模式。
关键词：新形势 农村 金融服务 创新
一、存在的缺陷和主要问题
（一）金融服务需求扩大与金融服务资源减少的矛盾
随着我国新农村建设的推进，中央对新农村建设的各项政策的落实，农民生产热情的高涨，当前我国农村呈现出蓬勃发展的态势。农村经济的发展必须有一个良好的金融服务作为支撑，这是农村经济发展的一个必要条件，但是目前我国农村金融服务还是非常弱，我们通过对某各地区农村进行的调差中看出，在对1000户农户中对资金的需求来看，对于资金需求量在5000元以下的基本是4. %，5000元到10000元的占据9%，1万元到2万元占据25%，2万元-5万元的占据35%；5万元以上占据近25%。随着金融危机影响的不断显现，金融市场的不景气，导致农村金融服务更是雪上加霜，对农村经济的发展带来了更大的负面影响。
（二）资金需求面广阔与金融业务范围狭窄的矛盾
随着国家加大对农村的发展，农村在产业结构的调整和商业的快速发展，农村对金融资金的需求正在加大，并且呈现出多层次、多样化的发展趋势。目前农村金融资金的需求主要集中在农业生产、农村基础设施建设、村容村貌改造、农副产品加工及流通、社会发展等多方面，这些主要是农村经济发展的主要动力。同时农村在种植经济农作物、规模特色养殖和个体经商方面对资金的需求也是非常大，但是针对农村的金融机构相对来说非常少，甚至一些农村处于空白的状态，这远远不能满足农村对资金的需求。
（三）金融服务需求多元化与产品和服务创新能力不强的矛盾
随着农村经济的不断发展，农村面貌得到了改善，同时农民的口袋也在不断的变鼓，农村、农民对金融资金的需求也在不断的增加，对金融服务的要求就会变的越来越高，但是由于地域关系和经济发展程度等原因的存在，很多金融机构并不能提供优质有效的服务，很多大的金融机构为了追求更大的利润，纷纷撤出机构、收回贷款权限，这就出现了农村信用社一家金融机构，再就是由于我国经济的快速发展，农村的发展出现了一些金融真空，同时金融服务观念陈旧，很多金融服务仅仅停留着存贷款等方面，中介业务发展相对缓慢甚至停滞不前，在农村代理基金、股票发行、分销债券及网上银行、手机银行等业务几近空白；在市场营销方面缺乏灵活性，很多黄金客户缺乏情感归宿，在发展到一定的程度后就放弃了对信用社的选择，出现了信用社为别人做嫁妆的现象。这种格局已经不能满足农村经济发展对金融的各种需求。
（四）发展资金需求旺盛与有效抵押担保缺失的矛盾
由于受到传统思想的影响，国家的金融机构一直是针对农村的小额贷款，近几年农村经济的发展，小额贷款已经不能很好地满足农村经济的快速发展所需求的各项资金，这就需要国家采取相应的应对措施。随着金融体系的不断完善，很多金融机构在贷款的时候需要相应的抵押，这就为农村贷款带来了很大的难度，农村基本上没有可以作为抵押的物品，农产品和农业生产资料又不能作为抵押物，这就让农民没能力解决贷款抵押的难题，这就给农村发展所需资金带来了很大的难题。
（五）非正规金融市场活跃但缺乏规范
由于正规的金融机构服务的匮乏，导致在农村非正规的金融市场活动活跃，并呈现出泛滥的趋势，这些非正规的金融机构在农村的发展，可以从部分解决农村对金融资金的需求，但是并不能满足农村的需求，同时在这些金融机构的运作过程中出现了很多矛盾，这其中一个非常突出的矛盾就是借贷不规范，并且贷款利息非常高，有的甚至接近于高利贷，这就给本来资金淡薄的农民带来了更大的负担，这种金融机构的长期存在不仅仅不会解决农村对资金的需求，甚至会加剧农村对资金的需求。非正规金融市场发育层次低，运作极不规范，没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险。
（六）保险制度发展十分缓慢，经济补偿机制未健全
由于我国农村经济发展相对来说比较晚，在保险业在农村的发展基本处于空白的状态，再就是农民保险意识比较淡薄，很多农民不太相信保险，这就给保险业在农村的发展带来了很大的不便。由于缺乏市场，很多保险公司在对农村及农产品的参保方面做出了调整，在保险公司中农业方面的参保费用在整个保险公司中占据的份额在逐年下降，而且保险的种类的也在不断的下降，由此形成了一种持续多年“有效需求不足，有效供给有限”的日益萎缩的不良局面。这与我国当前农村经济快速发展背道相驰，这不仅仅不利于我国保险业的健康发展，并且对我国农村经济的健康发展也埋下了隐患，在目前的政策框架下，农业保险有可能被商业保险公司彻底抛弃，保险这一经济补偿机制，对农村经济的支持几乎丧失。
（七）金融机构经营的商业性偏好，造成了农村资金持续外流。
目前很多金融机构在农村发展相对缓慢的一个主要原因那就是农村金融利润小，金融机构为了追求更高的金融回报，往往把资金投入到利润丰厚的城市中的大企业。由于在农村金融机构的单一，农户小额信贷趋于饱和，再就是信贷产品的创新不足，在农村金融机构中出现了货币市场交易或者转存方式外流资金的现象，这就给农村金融服务雪上加霜，加剧了农村金融发展的难度，对农村经济的发展带来了负面影响。
二、新农村建设对金融服务创新的需求
（一）对政策性金融服务的需求欲望增加
随着新农村建设的不断推进，农村面貌的改变就需要对农村的基础设施投入大量的资金，同时对农村电网、农田水利、农业集体项目的开发等等都需要大量的资金，虽然国家各级政府对其进行了有效的扶持，在财政上给予了大力支持，但是所需资金缺口仍然很大，迫切国家采取政策性银行把相关业务延伸到农村建设中去。由于我国农村经济基础比较薄弱，需要大量的低利率、长期限的信贷业务，这就需要国家采取相应的政策对其进行扶持，将一些政策性比较强的金融机构把业务拓展到农产品加工、流通和销售各个环节，扶持农村经济的发展。由于农业风险比较大，并且容易受到自然灾害的影响比较大，很多商业性的金融机构不愿意把资金投放到农业上来。农村保险业务的缺失，很多原来涉及到农村的一些险种也随着时间的推移在逐渐消失。农村养老、医疗、养殖、种植等保险需求得不到满足，迫切需要政策性保险机构开展覆盖农业生产基本领域的保险业务，以分散农业风险，提高农民的抗风险能力。
（二）对信贷投入的多元化需求欲望增加
随着农村经济的发展，一些农村专业户的出现，小额贷款已经不能满足这些专业户对资金的需求，农村信用社已经不能满足这些农户的需求，它需要更大的金融机构来提供资金满足不同经济体对资金的需求，随着农村经济发展，新型农业生产模式的出现，各类种养殖大户和专业化生产等经济组织对资金的需求越来越大，迫切需要金融机构不断加大对农村的信贷投入，以满足不同经济主体的有效信贷需求。当前农户小额信用贷款已难以满足需求，而较大额贷款又需要抵押担保，由于大多数专业农户没有符合条件的抵押物，使得贷款难以实现；另外当前对农村中小民营企业的金融支持上出现空缺，近年来，农业银行机构收缩、信贷权限上收，对农村民营企业信贷投入减少；农村信用社受服务对象、资产质量等限制对民营企业的信贷投放也十分有限，导致民营企业发展所需资金得不到满足。
（三）对金融服务产品的多样化需求欲望增加
随着农村经济的发展和农业产业化进程的加快，农村经济主体的多元化趋势日趋明显，传统的存贷款和汇兑等服务方式已不能满足需求。在当前农村经济的快速发展，很多农村已经出现了生产大户、养殖大户，甚至一些农村出现了企业、公司等为龙头的“公司+基地+农户”型的新型经济组织。这些组织的出现，既需要传统的金融服务项目，更需要新的金融服务项目，这主要包括票据融资、保险、理财、市场信息等新型服务。
（四）新农村建设对农村金融服务体系的新要求
在建设新农村过程中，对金融体系的服务提出了更高的要求，首先在建设新农村的过程中，需要大量的资金，这就为金融机构提供了很好的发展机遇，虽然这项投资收益周期比较长，但是有政府做后盾，这还是一块比较好的蛋糕。虽然在建设过程中政府会提供相应的支持，但是对于农村需求资金来说，这远远不够，还需要金融机构在这个过程中发挥好作用。同时，由于农村发展情况不一样，有的是农户对资金的需求，有的是龙头企业对资金的需求，这就需要金融机构提供多层次的金融服务才能够更好地满足农村对金融机构的需求，而现有的农村金融服务在这些方面显然还存在明显不足。
三、推进农村金融服务创新的体制设计
（一）推进农发行职能转换
利用好国家的相关政策，国家在建设新农村的过程中，开发银行的作用在农村的建设过程发挥的作用越来越大，这既需要发挥好开发银行传统意义上的职能，又要结合市场的需要和农村的实际情况做好金融服务，不断拓宽业务范围，在农村基础建设过程发挥好开发银行的作用，将农村的农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等纳入到政策性金融业务中来，逐步将农发行支农重点由农产品流通领域转向农业生产领域，增强农业发展后劲。
（二）明确农信社职能定位
农村信用社的改革是当前金融改革的一个重中之重，同时对于农村金融体系的构建也是非常有帮助的，它是农村金融体系建立的基石，农村信用社的改革是一个系统工程，它需要全面的协调，它需要理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，让地方信用社有一定的独立性，破除传统的任命制，确保针对不同的地区采取不同的金融政策，让农村信用社真正发挥好自己的作用，树立为农村发展服务的意识发挥其人才信息、管理上的优势，真正建立起有效的金融创新体制，开发出适合农村各类市场主体需求的金融产品，满足农村对资金的需求。
（三）构建金融产品体系
农村金融体系的建设主要是为了满足农村中不同的群体对金融的不同需求，由于农村对金融的需求存在很大的差异，需求主体的多样性，这就给当前的金融体系提出了更大的要求，金融体系的改革必须能够让金融产品更好地进入到农村中来，使每一个金融产品都能进入寻常百姓家，满足农村多元化的金融服务需要。对金融业务进行大胆的尝试，针对不同的地区金融机构可以尝试进行大额度的贷款，以满足农村对基础设施的建设。同时金融机构要转变传统的抵押物，积极开拓农村金融市场，例如积极开办创业贷款、动产贷款、订单质押、仓单质押、权益质押等贷款业务。可以让有实力的农户或者个体工商户进行担保。同时还可以通过农村中的龙头企业一次性贷出，再向需求资金的农户进行分发，这样可以从不同程度上解决一些散户对资金的需求。金融机构可以开设一些金融风险评估机构，通过对一些信用好、实力强、发展前景好的农村企业的评估后，对其进行更有效的金融服务，同时也要对一些起步阶段的农村新兴行业进行有效的扶持，创新银政、银农、银企合作机制，创新营销策略，积极推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证等业务，提高农村建设资金使用效率。
（四）加快农业银行改革步伐
当前农业银行在农村经济发展过程中起着非常重要的作用，这主要表现在很多农村的一些龙头企业都是通过向农行融资，并且农行在对这些企业的发展提供了很多金融服务，让农村的涉农企业能够健康的发展。同时农行的改革也促进了其业务发生了一定的变化，主要表现在审贷权利的下放，能够让县域农行根据实际需求为农村经济的发展提供更加优质的服务，这样既可以让农行获得良好的经济效益，又可以很好地满足农村对金融服务的需求，取得良好的社会效益。针对当前流动性过剩和农村资金需求较大的现实，农行可以对农信社、农商行、农村小额信贷组织作贷款批发业务，间接地为农户贷款。随着农村经济的不断发展，农村对金融服务的要求也在不断发生变化，针对当前农村金融服务项目比较少的现状，不能满足农村经济的发展，农行在农村尝试着开办银行卡、代理、租赁、担保、保管等金融新产品，满足农业多元化的金融服务需求。
（五）构建新型农村金融体系
在农村建立一个完善的贷款保险和风险补偿机制，这对于农村经济的发展有着至关重要的作用，这也是解决农村资金紧张的一个有效手段，我们可以通过建立多层次、多渠道、多经营主体的农村保险体系，探索政策性保险、商业性保险与农村金融业务有机结合的途径。再就是鼓励商业性保险公司开办涉及农村的保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。在农村建立新型的贷款风险补偿基金，解决农民因贷款带来的风险，解决农民的后顾之宝。建立补贴机制，鼓励涉农金融机构发放涉农贷款和降低相应的利息，减轻农民的负担，这个基金的建立可以是通过中央、地方、企业和农户共同出资来建立，最大限度地发挥涉农资金的效益，防止多部门支持、“遍撒胡椒”的做法，或将各类补贴资金直接用于对涉农信贷支持的补贴，多放多补，按年度考核进行补偿。
（六）构建贷款风险定价体系
针对农村特殊的情况，相关的金融机构在针对农村金融业务时，一定要结合利率市场化进程，来完善金融机构的定价能力，发挥好金融机构的自主定价权，这其中一定要考虑到农村企业和农户的信誉等问题，增加金融机构在农村中的发展，解决因农村信用社一家而带来的一些问题，发挥贷款浮动定价功能，让金融机构能够采取更为灵活的定价机制，特别是要将定价机制作为一种激励的手段，促使金融机构合理确定不同行业贷款利率，发挥利率在支持新农村建设中的杠杆作用，体现对新农村建设的支持。
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（作者单位：广西经济管理干部学院）
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