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【摘要】：受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，贷后管理问题已成为邮政储蓄银行信贷风险较大的环节，急需采取措施加以解决。文章对邮政储蓄银行信贷业务贷后管理工作中存在的主要问题进行了深入分析，并结合全面风险管理体系的要求，提出了邮政储蓄银行加强贷后管理的对策。
【关键词】：风险；信贷；贷后管理
中图分类号：F61 文献标识码：A
自邮政储蓄银行信贷业务开办以来，信贷风险就如影随形。随着各项信贷业务的迅速发展，如何保证在获得信贷收益的同时有效控制信贷风险，是目前邮政储蓄银行风险管理的核心内容。贷后管理工作是邮政储蓄银行防范信贷风险的一个重要步骤，在邮政储蓄银行信贷管理中处于核心地位，是信贷业务全流程中历时最长、风险最大的环节，也是邮政储蓄银行信贷资产安全收回本息的根本保证。因此，加强贷后管理对于防范信贷风险具有非常重要的意义。
1、加强贷后管理工作的必要性
一般而言，银行面临的主要风险有三类，即信用风险、市场风险和操作风险。银行的经营绩效主要以投放贷款形成的盈利及贷款的回收来体现，因此，银行因借款人违约导致损失的风险即信用风险，将是银行面临的最主要风险。
从各家商业银行的实际情况看，严格落实好贷前调查、贷中审查审批和贷后管理三个环节，是形成优质贷款的保证。不良贷款虽成因各有不同，但就其对银行资产造成损失的程度而言，更多的是贷后管理工作失效所致。
各种研究和调查表明，银行不良贷款的形成主要受贷前调查、贷后管理及借款人违约三个因素影响，其影响力指数分别是30％、40％、30％，而贷后管理作为银行内部控制制度的最后防线，在预防不良贷款方面通常具有比贷前调查更重要的作用，通过优质高效的贷后管理，可以及时跟踪和发现借款人经营状况的变化及贷款使用情况，弥补信贷员贷前调查工作数量和质量上的不足，从而最大程度降低不良贷款的发生概率。
2、邮政储蓄银行贷后管理工作中存在的主要问题
2.1 贷后风险管理意识薄弱，信贷人员对贷后管理工作重视程度不够
首先，作为新生商业银行，随着各类信贷新产品的不断推出，邮政储蓄银行为保持快速的信贷增长势头和迅速扩大市场份额，目前对于信贷人员的考核体系主要还是以业务发展为主，涉及贷后管理的考核指标偏少，考核处罚力度偏弱。在这种政策导向下，无论是信贷管理人员还是信贷员，自然会把更多的时间和精力投入到增量业务的营销和拓展中，忽视存量业务的贷后管理工作。与此同时，贷后管理工作需要付出较多成本，但取得的工作成效并不明显，信贷人员的工作积极性得不到提升，贷后管理工作怠于执行。
其次，信贷人员在风险管理意识上存在认识误区，认为信用等级较高、保证担保有效、抵押物价值充足、能够正常还本付息的客户都属于好客户，先入为主地认定借款人在短期内不会沦落到资不抵债和无力偿债的境地，忽略了信贷风险的不可预见性，从而削弱了贷后管理在信贷风险控制中的重要作用。
2.2 贷后管理制度建设不健全，基础工作较为薄弱
健全的制度体系是实现规范、有效贷后管理工作的前提，但从实际情况看，邮政储蓄银行在贷后管理体系上依旧存在诸多不足之处。近年来，邮政储蓄银行的信贷业务发展迅速，新的信贷产品不断推出，但相应的信贷管理尤其是贷后管理制度却没有及时健全配套，形成贷后管理制度的“盲点”、“盲区”；同时，由于有限的贷后管理规定散布在各阶段制定的各项信贷规章制度中，类多量大、缺乏系统性且操作性不强，不利于信贷人员进行全面学习、掌握和操作使用。
此外，贷后管理基础工作也比较薄弱，主要表现在信贷员移交信贷档案不及时，对查出问题的整改也不够重视。在营销思维主导下，部分信贷人员甚至在发现贷款客户未按合同约定使用贷款时，也不采取必要的信贷控制措施，只是编制与事实不符的贷款使用情况跟踪检查表人档等。
2.3 贷后管理制度执行不到位
一是贷款用途监控不到位。贷款发放后，信贷人员缺乏对信贷资金用途的控制和掌握，出现实际用途与借款合同约定不一致的情况。
二是客户动态跟踪管理不到位。信贷人员对于部分客户的贷后检查流于形式，没有及时发现、分析预警信号，并未提出和执行有效的处置化解措施，失去了处置化解风险的最佳时机。
三是抵押物管理不到位。信贷人员缺乏对抵押物的现场检查，存在一抵了之、不管不问的情况，动态重估流于形式，有些抵押物已经毁损、灭失、被处分，信贷人员却不知情。
四是贷后检查流于形式。部分信贷人员未按规定时间和频率做贷后检查；或者贷后检查不认真，对客户提供的情况不进行分析核实直接转述到检查报告中；个别信贷人员工作粗放甚至闭门造车，存在贷后检查报告内容雷同的现象。
2.4 贷后管理问责弱化，未能起到警示作用
邮政储蓄银行每年都会定期或不定期地开展贷后管理检查工作，每次发现的问题都不少且属于雷同、屡犯，但很少严格执行有关问责处罚规定，往往只是对发现的问题以检查报告的形式进行通报或者处以少量的罚款，对责任人追究力度偏弱，难以促使信贷人员加强贷后管理工作，形成良好的贷后管理工作习惯，真正重视贷后管理这个重要环节。
2.5 信贷人员素质偏弱，无法有效地完成贷后管理工作
近年来，虽然邮政储蓄银行各级领导非常重视信贷工作，不断将年纪轻、学习能力强的大学毕业生充实到信贷岗位，改善原有从邮政和邮政储蓄员工转型而来的信贷人员素质过低问题，但目前仍存在信贷队伍素质参差不齐、风险识别水平和风险管理能力差异较大的现象。特别是部分信贷人员财务分析能力明显不足，不能有效地进行信贷风险识别与度量、客户评级和贷款风险分类，不能准确预测借款人现金流量的发展变动趋势并对客户偿债能力进行分析，从而无法对信贷风险进行有效监督。
此外，邮政储蓄银行对信贷人员的贷后管理培训『力度不够，部分信贷员乃至信贷管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容和方法技巧等模糊不清，无法有效完成贷后管理工作目标。
3、邮政储蓄银行加强贷后管理对策
针对上述问题，笔者建议邮政储蓄银行从加强贷后管理工作机制和建立贷后管理长效机制人手，采取多种措施逐步改善现有的贷后管理工作状态，以提高贷后管理水平，促进邮政储蓄银行信贷业务持续稳健发展。
3.1 转变贷后管理观念
首先，邮政储蓄银行要明确贷后管理是信贷管理的重要环节，信贷人员应树立全程管理理念，明确贷后管理同贷前调查、授信审批处于同等重要的地位，克服“重贷轻管”的工作倾向，树立信贷业务全程监控、全员参与的理念。
其次，应加强对信贷人员的培训，强化贷后管理风险意识，使信贷人员意识到信贷风险无时无刻不在，风险管理理念深入人心，将风险管理工作落实到日常工作的每个环节。
再次，加强与信贷业务支持保障部门和人员的沟通，培育全员参与贷后风险管理的意识。只有信贷业务各相关部门共同努力，时刻关注信贷资金的使用情况，对借款人的经营 和财务状况、特别是现金流情况做到动态监测，才能及时发现信贷风险预警信号，从而及时采取预防性或补救性措施，减少信贷资产发生损失的可能性，提高贷后风险管理水平。
3.2 完善贷后管理制度体系建设，明确贷后管理工作的任务和目标
邮政储蓄银行应根据目前贷后管理的实际情况和管理要求，尽快建立起完善的贷后管理制度体系，规范贷后管理操作流程，明确贷后管理流程的相关责任部门、主要责任人和相应的责、权、利等。同时，建立明确的贷后管理工作任务和工作目标。邮政储蓄银行要提高货后管理水平，最根本的是要明确贷后管理的工作任务，为相关人员的贷后管理工作指明方向。例如，可以结合贷后管理工作的实际情况，对信贷人员在贷后管理中必须关注和做到的最核心风险控制点予以明确，这不仅有利于信贷人员实际贷后管理操作，也有利于信贷检查人员监督信贷人员的贷后管理工作是否扎实、到位。在此基础上，邮政储蓄银行还要为贷后管理人员提供明确的风险预警信号，为贷后管理工作指明工作方向。
3.3 加强内控，建立完善的贷后管理考核体系
一是要加强内部检查，建立横向制约机制。邮政储蓄银行可采取定期检查和临时抽查的方式对信贷人员贷后管理制度执行情况和执行效果进行检查。
二是明确不同信贷岗位和人员应该承担的贷后管理责任。要明确贷款出现风险时，放款操作人员要对操作性风险负责，贷后管理人员要对检查失误、清收不力负责，信贷管理人员乃至高级管理层人员也要对重大贷款损失承担相应的管理责任。
三是严格执行贷后管理责任追究制度。对于每次贷后管理检查中发现的问题，邮政储蓄银行应对相关责任人员进行严格的问责和处罚，在对所有信贷人员起到警示作用的同时，促使他们真正重视贷后管理环节，从而加强贷后管理工作，形成良好的工作习惯。此外，一旦贷款出现问题，相关的放款操作人员、贷后管理人员甚至高级管理层应对由于个人工作失职而造成的贷款风险或损失承担相应的责任。
3.4 将贷后管理与客户服务相结合，实现双赢目标
贷后管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，邮政储蓄银行的贷后管理手段也要不断推陈出新。
一是借助科技手段强化贷后管理，加强电子化建设，在邮政储蓄银行内部系统设置风险预警指标，提高风险监测的效率。
二是利用邮政储蓄银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款回收率等信息，做到既要发现问题.对即将发生的变化及时预警并果断采取应对措施；也要从中发掘新的商业机会和满足客户新的业务需求。
三是通过不断探索，逐步建立适合邮政储蓄银行实际情况的信贷风险数据模型，量化数据监测风险。
四是坚持贷后管理与业务经营相结合。贷后管理是密集跟踪客户生产经营动态的过程，也是重要客户的营销环节和机会。因此，邮政储蓄银行可在做好贷后管理、防范信贷风险的同时，有效挖掘客户需求，对客户加强相关业务渗透，在全方位拓展业务品种的同时提高客户满意度和综合贡献度，使客户自愿配合贷后管理工作，在加强邮政储蓄银行对客户贷后监控的同时，有效提高邮政储蓄银行的综合收益。
3.5 加强信贷队伍建设
信贷人员是邮政储蓄银行实施贷后管理的主体，信贷人员素质的高低决定了贷后管理水平的高低。因此，邮政储蓄银行应通过全面、系统的培训提高信贷人员的专业能力和综合素质，培养信贷人员的职业敏感性。
首先，要提高信贷人员的职业责任感。只有具有明确责任感、使命感的信贷人员才能在工作中勇于负责，敢于负责，才能真正站在邮政储蓄银行的角度履行自己的义务，尽心尽力地为客户服务，挖掘客户潜力，发现客户风险预警信号，采取相应的措施防范和化解信贷风险。
其次，要提高信贷人员的业务素质和履职能力。信贷人员应熟练掌握邮政储蓄银行各项信贷规章制度，使信贷业务满足合规性要求，在源头上防范和降低信贷风险；同时，信贷人员还应掌握必要的财务、法律等相关知识，提高对客户信用风险的分析能力，能够较为准确地分析客户的经营能力、盈利能力、偿债能力，合理预测借款人未来的偿债能力和现金流量的发展变动趋势，及时启动预防性或补救性措施。
最后，提高贷后管理水平，必须明确掌握贷后风险管理预警信息，及时捕捉风险预警信号，建立有效的汇报路径，确保各级信贷管理人员能够及时掌握预警信息，积极采取风险管理预案化解信贷风险。
收稿日期：2011－08－16
作者简介：商婷婷(1982～)，女，福建福鼎人，硕士，主要从事内控合规管理、经济法研究。
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发表于 2020-5-23 02:17:07
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